Микрозаймы – далеко не то же самое, что кредиты, выдаваемые банками. Формулировки Закона № 151-ФЗ не содержат необходимой трактовки таких обязательных условий кредитования, как процентная ставка, методы взыскания, штрафные санкции. В то же время потребительское кредитование детально регулируется соответствующим законом. Что это подразумевает?
Это значит, что основанием для взаимоотношений МФО с клиентами является договор, на основе которого выдается микрозайм. И прописать в таком документе можно все что угодно: и большие проценты, и непомерные штрафы, и процентную ставку не за год, как положено, а за день. Многие не читают внимательно договор, а подписывают, не глядя и не учитывая, что 1–2% в день превращаются в 360–720% в год! Но об этом мало кто думает, когда срочно нужны деньги.
Итак, у клиента нет денег. Что же будет, если просто не платить? Некоторые МФО предусматривают возможность просрочки на срок до 2 недель. За это может взиматься небольшая плата, но все вполне разрешаемо, и к концу срока сотрудники напоминают о необходимости расплатиться по долгу.
А дальше возможны следующие сценарии развития событий.
У клиента нет денег, но он собирается гасить займ – в этом случае сначала оплачиваются проценты, а потом, по мере возможностей, и основная часть.
У клиента есть часть средств – опять же возможно получить отсрочку, расплатившись имеющимися деньгами.
У клиента нет денег и желания возвращать микрозайм – здесь в ход идут все методы, вплоть до незаконных. Многие МФО активно сотрудничают с коллекторскими агентствами, которые используют самые разные психологические способы давления на должника. Обычно коллекторы начинают присылать смски, звонить на все номера телефонов, приходят на дом, расклеивают по подъездам объявления, угрожают и прочее.
Цель при невозврате займов одна – запугать клиента и заставить его вернуть долг. Разумеется, все это незаконно. Никто не имеет права никого оскорблять, унижать и угрожать. Помните об этом и не бойтесь писать заявления в правоохранительные органы, в суд.
Для начала обратитесь в свою организацию, объясните, что платить по займу нечем, и узнайте, есть ли услуга пролонгации. В случае положительного ответа разрешается погасить проценты, а сам срок кредита продлить.
Если же ответ отрицательный, попробуйте предъявить доказательства своей неплатежеспособности и подтвердите письменно правдивость ситуации. К примеру, принесите справку о невыплате зарплаты, трудовую книжку с записью об увольнении, копию больничного листа и прочее. Заемщику могут предоставить отсрочку без применения штрафных санкций и начисления пеней.
МФО не заинтересованы в подаче заявления в судебные органы, потому что понимают: неплательщик также может выставить встречный иск о признании заключения договора на кабальных условиях. Если почитать юридический форум или отзывы о кредитах и банках, встречается много подобных ситуаций.
Ответы профессиональных юристов гласят, что проценты, начисленные по займу, не могут превышать "тело" кредита на 100%. Это положение закреплено в статье 333 ГК РФ об уменьшении неустойки. Кроме того, те, кто уже судился по таким делам, рассказывают, что суд может принять сторону должника и потребовать пересчитать начисленные МФО проценты, исходя из действующей ставки рефинансирования.
В наши дни получить микрокредит очень просто, и многие просто не задумываются и не просчитывают, к каким последствиям приводит легкомысленное отношение к своим денежным обязательствам. Не ройте себе "долговую яму"!
А если уж вы берете в долг, будьте готовы вернуть деньги согласно договоренностям. В случае же невозможности не забывайте о своих правах и не бойтесь их отстаивать!
