– Микрозаймы – далеко не то же самое, что кредиты, выдаваемые банками. Формулировки Закона № 151-ФЗ не содержат необходимую трактовку таких обязательных условий кредитования, как процентная ставка, методы взыскания, штрафные санкции. В то же время потребительское кредитование детально регулируется соответствующим законом. Что это подразумевает?
Это значит, что основанием для взаимоотношений МФО с клиентами является договор, на основе которого выдается микрозайм. И прописать в таком документе можно все, что угодно – и большие проценты, и непомерные штрафы, и процентную ставку не за год, как положено, а за день. Многие не читают внимательно договор, а подписывают, не глядя и не учитывая, что 1–2% в день превращаются в 360–720% в год! Но об этом мало кто задумывается, когда срочно нужны деньги.
Итак, у клиента их нет. Что же будет, если просто не платить?
Некоторые МФО предусматривают возможность просрочки на срок до 2 недель. За это может взиматься небольшая плата, но все вполне разрешаемо, и к концу срока сотрудники напоминают о необходимости расплатиться по долгу.
А дальше возможны следующие сценарии развития событий:
у клиента нет денег, но он собирается гасить займ – в этом случае сначала оплачиваются проценты, а потом, по мере возможностей – и основная часть.
У клиента есть часть средств – опять же, возможно получить отсрочку, расплатившись имеющимися деньгами.
У клиента нет денег и желания возвращать микрозайм – здесь в ход идут все методы, вплоть до незаконных. Многие МФО активно сотрудничают с коллекторскими агентствами, которые используют самые разные психологические способы давления на должника. Обычно коллекторы начинают присылать смс, звонить на все номера телефонов, приходят на дом, расклеивают по подъездам объявления, угрожают и прочее.
Цель при невозврате займов одна – запугать клиента и заставить его вернуть долги. Разумеется, все это незаконно. Никто не имеет права оскорблять, унижать и угрожать. Помните об этом и не бойтесь обращаться в правоохранительные органы, в суд.
Для начала обратитесь в свою организацию, объясните, что платить по займу нечем, и узнайте, есть ли услуга пролонгации. В случае положительного ответа разрешается погасить проценты, а сам срок кредита продлить.
Если же ответ отрицательный, попробуйте предъявить доказательства своей неплатежеспособности и подтвердите письменно правдивость ситуации. К примеру, принесите справку о невыплате зарплаты, трудовую с записью об увольнении, копию больничного листа и прочее. Заемщику могут предоставить отсрочку без применения штрафных санкций и начисления пеней.
МФО не заинтересованы в подаче заявления судебным органам, потому что понимают: неплательщик также может выставить встречный иск о признании заключения договора на кабальных условиях. Проценты, начисленные по займу, не могут превышать "тело" кредита на 100%. Это положение закреплено в статье 333 ГК РФ об уменьшении неустойки. Кроме того, как показывает практика, суд может принять сторону должника и потребовать пересчитать начисленные МФО проценты исходя из действующей ставки рефинансирования.
В наши дни получить микрокредит очень просто, и многие не задумываются и не просчитывают, к каким последствиям приводит легкомысленное отношение к своим денежным обязательствам. Не ройте себе "долговую яму". Если уж вы берете в долг, будьте готовы вернуть его согласно договоренностям. А в случае невозможности уплаты задолженности сначала попробуйте мирным путем договориться с кредиторами. Ну, а когда дело доходит до суда, не забывайте о своих правах и не бойтесь их отстаивать.
