Если верить банковской рекламе,
то заемщики — самые счастливые
люди. Но на самом деле это далеко
не так. И хорошо, если человек, офор-
мивший кредит, имеет возможность
своевременно вносить платежи.
А ведь бывают такие ситуации, ког-
да кредит делает жизнь заемщика
просто невыносимой, постепенно
загоняя его в долговую яму. И тогда
он понимает, что кредит ему лучше
было не брать, но, оказывается,
слишком поздно.
Брать или не брать кредит, нужно
решать до его оформления. В любом
случае решение следует прини-
мать лишь после того как все будет
тщательно обдумано и взвешено.
По мнению экспертов, существуют
шесть главных аргументов против
оформления кредитов.
Во-первых, это отсутствие сбере-
жений. Оформлять кредит, не имея
запаса средств на случай невозмож-
ности внесения очередного платежа,
нельзя ни при каких обстоятельствах.
Вообще, специалисты рекомендуют
оформлять кредит лишь тогда, когда
в запасе есть сумма, достаточная
для 6 ежемесячных платежей. Эти
сбережения могут пригодиться в
случае болезни, потери работы или
при возникновении других форс-ма-
жорных обстоятельств. Конечно,это
может и не пригодиться. Так будет
даже лучше. Но, по крайней мере, в
случае невозможности оплачивать
кредит клиент сможет какое-то вре-
мя продержаться за счет сбереже-
ний, решая за этот период возникшие
проблемы.
Есть мнение, что кредит здорово
дисциплинирует в финансовом пла-
не. Заемщик не станет тратить деньги
впустую, стремясь поскорее закрыть
кредит. Но как показывает практика,
для того чтобы научиться правильно
распоряжаться деньгами, понадо-
бятся многие месяцы, а возможно,
и годы. Нельзя вот так просто взять
и начать правильно тратить деньги.
Лучше всего потренироваться на
накоплениях, а когда будет собрана
определенная сумма, оформить кре-
дит, используя ее в качестве аванса.
Во-вторых, валют-
ные риски и непрогно-
зируемость ставок по
кредитам. Нацбанк за-
претил повышать в од-
ностороннем порядке
ставку по действующим
кредитам, что в итоге
привело к использова-
нию банками плаваю-
щих ставок в договорах.
То есть в кредитном
договоре указывается
ставка на первый год
кредитования, а далее фигурирует
лишь коэффициент, который сле-
дует умножать на некую величину,
определяемую, исходя из стоимости
денежных ресурсов на рынке. Говоря
иными словами, на второй год банк
может спокойно установить любую
ставку по договору.
Получается, что клиент, оформляя
кредит, покупает «кота в мешке», не
зная, в какую сумму ему обойдется
данное удовольствие в конечном
итоге. Если же речь идет о валют-
ном кредите, то возникают еще и
дополнительные риски, связанные
с курсовыми колебаниями.
В-третьих, недиверсифициро-
ванность доходов наших сограж-
дан. Большинство людей получают
доходы в виде зарплаты по месту
работы (или доход от бизнеса), и все.
Получается, что любые неприятности
на работе могут закончиться непла-
тежеспособностью заемщика.
В-четвертых, дополнительные
расходы, связанные с покупкой.
Оформляя кредит на покупку авто,
клиент получает не только удобства,
связанные с обладанием личного
транспорта. Помимо расходов на
ежемесячные платежи у человека
появляются дополнительные траты,
которых раньше не было. Это и техоб-
служивание, и бен-
зин, и стоянка авто,
и мойка. Оформляя
кредит, он об этом
не думает. А потом
бывает слишком
поздно.
В-пятых, психо-
логический дис-
комфорт. Факт на-
личия долга, как
правило, сам по
себе угнетает че-
ловека. Для неко-
торых людей это
давление бывает
настолько силь-
ным, что они становятся нервны-
ми, раздражительными, и, в конце
концов, начинается депрессия. Так
что перед оформлением кредита,
нужно подумать, в состоянии ли бу-
дущий заемщик преодолеть данный
дискомфорт, и стоит ли конечный
результат подобных жертв.
И последнее — это смысловая
нагрузка кредита. Основной принцип
кредитования говорит о том, что кре-
дитные деньги должны приносить
доход, больший, чем проценты,
оплачиваемые банку. Так что смысл
имеют лишь те кредиты, которые
направлены на развитие бизнеса,
покупку оборудования либо товаров,
способных увеличить доход.
Каждый человек сам должен ре-
шить, нужен ему кредит или нет, но
подумать как следует обязательно
нужно.
